Le point sur l’accès au crédit en 2025
06/01/2025
Conseils d'investissement
L’année 2025 s’ouvre sur une situation inédite pour le crédit immobilier en France. Alors que les incertitudes économiques et politiques persistent, les taux d’emprunt continuent de baisser, offrant des perspectives intéressantes pour les investisseurs immobiliers locatifs. Mais jusqu’à quand cette conjoncture favorable perdurera-t-elle ? Voici un tour d’horizon des évolutions récentes et des opportunités à saisir.
Un contexte économique sous tension
La France traverse une période de flou politique marqué par l’absence d’un budget adopté, une hausse des taux d’emprunt souverains et des écarts croissants avec ses voisins européens. Le taux d’emprunt de l’État français atteignait déjà 3,3 % en ce début d’année, un niveau similaire aux plus hauts de 2024. Pourtant, ces tensions économiques n’ont pas encore impacté le marché du crédit immobilier, où les taux continuent de baisser, contre toute attente.
Selon Fabienne Laborde, directrice des opérations de LePartenaire.fr, les taux moyens s’établissent actuellement entre 3,3 % et 3,4 % pour des durées d’emprunt de 20 à 25 ans. Une tendance qui pourrait se maintenir jusqu’à la fin du premier semestre 2025, malgré les incertitudes liées à l’instabilité politique.
Des banques conquérantes et des taux attractifs
Les banques, bien que prudentes en 2024, affichent un regain d’enthousiasme. La production de crédits a augmenté de plus de 50 % entre mars et octobre 2024, selon la Banque de France. Cette dynamique s’explique par une concurrence accrue entre les établissements bancaires, qui cherchent à attirer de nouveaux emprunteurs. Certains courtiers comme Caroline Arnould, directrice générale de Cafpi, envisagent même un taux moyen à 2,5 % d’ici la fin de l’année 2025, à condition que le contexte politique reste stable.
Pour les investisseurs immobiliers, ces conditions représentent une opportunité rare. Un taux plus bas de 1 % peut entraîner des économies significatives. Par exemple, pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans, une baisse de taux de 1 % se traduit par une économie d’environ 25 000 € sur la durée totale du prêt.
Un marché immobilier aux prix stabilisés
Après une baisse notable des prix immobiliers en 2024 (– 5 % à Nantes et Reims, par exemple), le marché semble se stabiliser. Les reculs restent cependant modestes au niveau national : – 0,8 % en moyenne, avec des variations localisées. Selon Loïc Cantin, président de la Fnaim, cette stabilisation pourrait freiner l’enthousiasme des acheteurs, mais pour les investisseurs locatifs, elle présente une occasion de sécuriser des acquisitions à des conditions financières favorables.
En parallèle, la baisse des taux d’emprunt permet de renégocier les prêts contractés à des taux plus élevés en 2023 ou 2024. Pour les investisseurs ayant emprunté à 4 %, une renégociation pourrait entraîner des économies substantielles, jusqu’à 50 000 € pour un prêt de 300 000 € sur 25 ans.
Les stratégies à adopter en 2025
Pour profiter de ce contexte, voici quelques conseils pour les investisseurs locatifs :
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Anticiper une stabilisation des taux : Si les taux continuent de baisser au premier semestre, les experts prévoient une stabilisation ultérieure. C’est le moment idéal pour renégocier vos prêts.
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S’appuyer sur des courtiers : Les professionnels du crédit peuvent vous aider à identifier les offres les plus attractives et à optimiser vos conditions de financement.
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Surveiller le marché immobilier : Bien que les prix se soient stabilisés, les variations régionales restent importantes. Priorisez les zones offrant des perspectives de valorisation à moyen terme, comme les grandes villes de l’Ouest (Nantes, Angers).
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Diversifier vos acquisitions : Avec un coût d’emprunt réduit, c’est l’opportunité d’élargir votre portefeuille avec des biens à fort potentiel locatif.
En 2025, l’accès au crédit immobilier est marqué par des taux historiquement bas et des opportunités significatives pour les investisseurs locatifs. Toutefois, cette situation pourrait être de courte durée en raison des incertitudes économiques et politiques. Les investisseurs avisés auront donc tout intérêt à agir rapidement pour profiter de cette conjoncture favorable, en s’appuyant sur des experts en gestion de patrimoine pour optimiser leurs stratégies. Chez Bertrand-Demanes, nous sommes là pour vous accompagner dans vos projets immobiliers et maximiser vos rendements locatifs.
